Verslo draudimas

Šiuolaikiniame versle retas kuris stambesnis verslo subjektas išsitenka vietinėje rinkoje. Naujų rinkų užkariavimas vykdomas dviem būdais: eksportuojant prekes arba investuojant pinigus veiklai vystyti naujoje rinkoje. Abiem atvejais verslininkas rizikuoja prarasti prekes ar pinigus ne tik dėl savo klaidų, bet ir dėl negalimų nu­matyti politinių ir ekonominių pokyčių užsienio valstybėje. Deja, neretai labai pelningos rinkos egzistuoja politiškai ir ekonomiškai nestabiliose valstybėse. Galima būtų palikti visą riziką verslininkui, tačiau bendradarbiavimas su užsienio valsty­bėmis neša naudą abiems šalims, todėl ir valstybė yra suinteresuota verslo plėtojimu užsienyje. Siekiant paskatinti verslininkus plėtoti rinką ir apsaugoti juos nuo pernelyg didelės rizikos, egzistuoja verslo draudimas. Tokiu atveju verslininkas sumo­kėjęs tam tikrą draudimo premiją yra garantuotas, kad nesekmės atveju jam bus kompensuota numatytoji dalis kontrakto sumos.

Šiame referate apžvelgsiu Šveicarijos verslo draudimo sistemą (eksporto kreditų ir investicijų draudimai). Kaip atskirą pavyzdį pabaigoje panagrinėsime eksporto draudimo sistyemą Vokietijoje.

Eksporto draudimas Šveicarijoje yra viena svarbiausių priemonių, skatinančių šalies ekonominę vbeiklą su užsienio šalimis. Ypač svarbu yra apdrausti eksportą ir investicijas naudojamas naujų rinkų įsisavinimui, kapitalą dedant į rizikingas veiklos sferas, priklausančias nuo šalies politikos pasikeitimų.

Šveicarijos konfederacija, remdamasi federaliniu įstatymu, apdraudžia rizi­kingas eksporto įplaukas.

Ypatingai rizikingomis laikomos įplaukos, gaunamos už ilgalaikius kon­traktus iš šalių importuotojų, kuriose nepastovi politinė ar ekonominė situacija.

Eksporto kreditus šveicarijoje draudžia Eksporto rizikos garantijų valdyba. Ji tiesiogiai pavaldi Užsienio prekybos federalinei žinybai. Garantijas išduoda šešių, vyriausybės paskirtų asmenų, komisija. Patenkintas prašymas perduodamas atitin­kamai žinybai, atsižvelgiant į garantijos dydį. Jeigu garantija yra mažesnė nei 1 mln. Šveicariškų frankų, sprendimą priima Užsienio prekybos federalinė žinyba, jeigu nuo 1 iki 2 mln. — Ekonomikos federalinis departamentas, o per 2 mln. — Ekonomikos federalinis departamentas, Finansų federaliniam departamentui pritarus. Labai svarbiais atvejais klausimą gali spręsti Federalinė taryba.

Garantijoms pateikti yra paruošti unifikuoti dokumentai ir formuliarai.

Eksporto garantijų valdyba savo išlaidas padengia draudimo premijomis, gaunamomis iš klientų.

Valstybė teikia garantijas visų pirma rizikai, susijusiai su politine situacija. Jeigu prekiaujama su valstybine organizacija, tai garantuojama ir komercinio pobūdžio rizika.

Kai privačios draudimo bendrovės atsisako garantuoti eksporto riziką, tai daro valstybė, pavyzdžiui šiais atvejais:

• dėl politinių arba kitokių ypatingų įvykių importuojančioje šalyje, kai pirkėjas nebegali vykdyti sutarties;
• kai yra transfero rizika, susijusi su sunkumais ir kitais valiutiniais apri­bojimais importuojančioje šalyje;
• dėl nemokumo arba atsisakymo mokėti (delkrederė), jeigu importuotojas yra valstybinė organizacija arba valstybė yra garantuojantis subjektas. Tokio pobūdžio rizika privatiems asmenims neapdraudžiama;
• kai pristatymo rizika (gamubos paskirtis) yra susijusi su politine situacija, transferu arba delkredere.

Valiutinė rizika gali būti apdraudžiama padidintomis normomis ir su tam tikromis išlygomis šiais atvejais:

• kai valiutinio kurso pasikeitimas apdraudžiamas anksčiau negu prieš me­tus iki produkcijos pristatymo tik tokiuose sandoriuose, kuriuose pirkėjas neprašo kredito, o pristatymo terminai neviršija metų. Garantijos teikaimos santykinai pas­tovioms valiutoms;
• verslai, kurių produkcijos pristatymo trukmė yra santykinai trumpa (vartojimo reikmenys) — 13-18 mėnesių nuo užsakymo datos. Apmokama šalies, impor­tuojančios prekes, valiuta.

Už garantijas imama draudimo premija, kurios dydis priklauso nuo ap­draustos sumos ir draudimo terminų. Teisė gauti draudimą įsigalioja nuo premijos apmokėjimo momento.

Valstybės garantijas gauna tik firmos eksportininkės esančios šveicarijoje ir įtrauktos į prekybos rejestrą. Apdraustos gali būti tik šveicarų gamybos prekės ir paslaugos. Užsienio tiekimu (jeigu Šveicarijs prekių nėra) gali būti apdrausta 10-20%, o šalims įsipareigojusioms priimti Šveicarijos subtiekimus, iki 30%.

Šveicarija (kaip ir kitos šalys) eksporto rizikos atvejais nepadengia visos kontrakto vertės. Didžiausia apdraudžiama dalis — 95%, tačiau tik tais atvejais, kai finansuojami vystymo projektai. Įprasta drausti (šalyse, kur rizika — normali) nuo 70% iki 90% kontrakto vertės.

Pastaraisiais metais valstybė apdrausdavo apie 1/5 viso Šveicarijos eksporto.

Rizikingų kontraktų, kurių neapdrauedžia valstybė, atvejais yra daroma šitaip:

bankai iš dalies apdraudžia politinę situaciją, transfero ir delkrederės rizikos atvejus (jeigu užsakovas yraįmonė), atsižvelgiant į padėtį kuri yra pirkėjo šalyje;

naudojama delkrederės rizika (jeigu pirkėjas yra privati įmonė), kai bankai apdraudžia, jeigu skolininko reputacija gera arba už jį garantuoja patikimas bankas.

Visais kitais atvejais eksportuotojas rizikuoja pats.

Šveicarijoje veikia ir privačios kompanijos, kurios apdraudžia eksporto  kreditus.

Investavimo projektų draudimo sąlygos ir garantijų teikimas nedaug skiriasi nuo įprastinio eksporto kredito draudimo.

Investavimo projektų garantijoms išduoti yra atskira komisija. Investavimo kreditai apdraudžiami remiantis specialiu federaliniu įstatymu. Jame numatyta, kad investicijos apdraudžiamos tose besivystančiose šalyse, kurios artimai bendradar­biauja su Šveicarija, ir su kuriomis sudaryta investicijų saugos sutartis. Šis reika­lavimas gali būti taikomas ir santykinai išsivysčiusių šalių atsilikusiems rajonams.

Remiantis 1949 metų įstatymu draudimo kompanija “Hermis” drauge su kompanija “Deutsche revisnons und Treuhand A.G.” buvo pavesta valstybės vardu garantuoti eksporto kreditus. Vadovaujant “Hermiui” , šios dvi organizacijos sukūrė koncerną. Visas paraiškas draudimui nagrinėja specialus tarpžinybinis komitetas, į kurį įeina finansų, užsienio reikalų ministerijų atstovai, taip pat “Bundesbank” ir kitų organizacijų atstovai. Šis komitetas dirba glaudžiai bendradarbiaudamas su pramonės ir bankų monopolijomis, kurios užsiima užsienio prekyba.

Draudimo lėšas “Hermiui” teikia valstybė. Vyriausybė padengia visus “Hermio” nuostolius susijusius su draudimo organizacijomis. Kita vertus. “Hermio” gaunamos pajamos kaip draudimo premijos, patenka į valstybės iždą.

“Hermis” apdraudžia kreditus išduodamas garantijas (kai užsienio pirkėjas yra privati kompanija), arba laidavimus (kai pirkėjas yra vyriausybė, municipalitetas, ar kitos valstybinės organizacijos).

Abiem atvejais apdraustasis yra vokiečių eksportuotojas, kuris tam tikrą riziką, siejama su eksporto sandoriu, prisiima sau.

Valstybinės garantijos teikiamos gamybinei ir eksporto rizikoms:

• gamybinė rizika — rizika, esanti iki eksportuojamų gaminių pakrovimo;
• eksporto rizika — rizika, susidaranti po gaminių pakrovimo.

Vokietijos valstybės organai padengia eksportuotojo nuostolius minėtais dviem atvejais, išskyrus tą dalį, kurią privalo padengti pats eksportuotojas. Ši dalis aptariama specialiame garantiniame dokumente. Nuostoliai padengiami dažniausiai per 3-6 mėnesius.

Eksportuotojo dalis padengiant būna 15% (eksporto rizika) arba 10% (esant gamybinei arba politinio pobūdžio rizikai).

Esant gamybinei rizikai garantinis momentas konstatuojamas tada, kai ekspor­tuotojas, gaunantis valstybinį rizikos padengimą, praranda galimybę arba būtinumą gaminti eksportuojamas prekes dėl to, kad užsienio privatus partneris subankrutavo arba, jeigu užsienio importuotojas — valstybinė organizacija neap­mokėjo avanso per 6 mėnesius pagal numatytą terminą.

Garantinis momentas konstatuojamas ir tada, kai eksportuotojas praranda būtinybę gaminti prekes ir jas eksportuoti dėl politinės situacijos pasikeitimo impor­tuotojo šalyje. Politinės situacijos pasikeitimu suprantama: kariniai veiksmai, suki­limas arba revoliucija šalyje, diskriminaciniai veiksmai toje šalyje: embargo, importo licencijų anuliavimas ir pan.

Puslapiai: 1 2

Share on Facebook